משכנתא עבור בעלי נכסים

בשנים האחרונות ישראלים רבים בוחנים אפשרויות שונות של קבלת משכנתא עבור מטרות שונות. האופציה הנדרשת ביותר היא הלוואה לצורך מימון רכישת דירה. רוב הציבור אינו מסוגל לשלם את מלוא העלויות הגבוהות של הנכס ולכן הם משלמים סכום כספי מסוים שהוא ההון הראשוני שלהם ואילו את היתרה שיש לשלם לחברה הקבלנית או למוכר הנכס אם מדובר בדירה שהיא יד שנייה, הם משלמים באמצעות משכנתא. כיוון שמדובר בהליך מורכב הכרוך בתשלומי ריבית ועמלות רצוי לבצע מהלך זה באמצעות יועץ משכנתאות אמין אשר יבחן את כל האפשרויות הפיננסיות של הרוכשים מול הצעות המחיר של הבנקים ויכריע על האופציה המיטבית והזולה ביותר. 

אפשרות נוספת היא משכנתא הפוכה בנק טפחות אשר מטרתה היא להעניק סכום כספי חד פעמי או כקצבה לבעלי נכסים קיימים. על פי שיטה זו אדם שזקוק לסכום כסף גבוה למטרה מסוימת, או לחלופין אדם שסך ההכנסות החודשיות שלו הן מאד נמוכות יוכל לקבל כספים על חשבון הדירה שנמצאת בבעלותו. בפועל שמאי מקרקעין מעריך את ערך השוק של נכס זה ובהתאם לקריטריונים של הבנק כמו גילו של הלווה, הוא יכול לקבל משכנתא הפוכה וליהנות הן מהעובדה שהוא נשאר לגור בדירה שלו בסביבה המוכרת לו והן מכך שהוא מקבל את הכספים הנחוצים לו.

החזר של משכנתא הפוכה 

קיימים שלושה מסלולים להחזרת משכנתא הפוכה:

1. תשלום מדי חודש של הריבית בלבד ואילו הקרן תשולם רק לאחר מותם של כל בעלי הנכס. 
2. אי ביצוע תשלום חודשי כלל לאורך כל השנים אלא לאחר מותם של כל בעלי הנכס.
3. תשלום חודשי קבוע של הקרן בתוספת הריבית. 

לאחר מותם של בעלי הנכס, נציגי הבנק מטפלים במכירת הנכס, הם מקבלים מהתמורה את הנתח הכספי שמגיע להם לכיסוי ההלוואה ואת היתרה הם מעבירים ליורשים החוקיים על פי הרישום בהסכם שנחתם עם הלווים. 

רישום בטאבו 

כאשר הבנק מאשר קבלת משכנתא הפוכה, הוא חייב לקבל בטחונות. כיוון שמדובר בנכס קיים ולאור העובדה שבעליו לא מסוגלים להעניק בטוחות בסכומים כספיים משמעותיים, הפתרון הוא לבצע רישום של הערת אזהרה ברשם המקרקעין המחוזי.

בהליך משפטי זה נרשם בספרי המקרקעין כי בנכס מסוים על פי מספר החלקה והתת חלקה שלו, יש הערת אזהרה לטובת הבנק לאור העובדה שקיימת משכנתא. לכן בעלי הנכס אינם רשאים למכור אותו כיוון שחלק ממנו אינו שייך להם. 

קבלת כספים מהבנק 

בהתאם לשווי של הנכס, הלקוח מקבל משכנתא בסכום שנקבע באופן חד פעמי, בדרך כלל מדובר בסכומים של עשרות או של מאות אלפי שקלים. אפשרות נוספת היא לקבל את הסכום שנקבע לשיעורין כלומר קצבה חודשית קבועה של כמה אלפי שקלים. הכנסה רציפה זו תסייע לבעלי הנכס לעמוד בהתחייבויות הכספיות החודשיות שלהם כמו רכישת מזון, תרופות ועוד.