לפידות ביטוח ופיננסים מסבירים: מהי קרן השתלמות ומתי הזמן הנכון למשוך אותה

קרן השתלמות היא קופת חיסכון לטווח בינוני, המיועדת לשכירים, לעצמאים ולחברי קיבוצים ומושבים שיתופיים. במקור היא נועדה לשמש את העובדים למימון השתלמויות (כגון כנסים מקצועיים ולימודי המשך), אולם כיום היא משמשת בעיקר כאפיק חיסכון כללי, עם הטבות מס משמעותיות.הטבות המסההפקדות לקרן השתלמות פטורות ממס הכנסה, וכן רווחי ההון שנצברו בקרן פטורים ממס, בכפוף למגבלות מסוימות.הזכויותהזכות להפקיד לקרן השתלמות חלה על כל עובד במשרה מלאה, החל מגיל 18. סכום ההפקדה המקסימלי השנתי הוא 7.5% מהשכר, עד תקרה של 71,516 ש"ח בשנת 2023.המשיכותכספים שנצברו בקרן השתלמות ניתן למשוך במספר מקרים, ללא תשלום מס:

• לאחר 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונהלאחר גיל 55, ללא קשר למשך ההפקדותבמקרה של נכותבמקרה של מוות

יתרונותקרן השתלמות היא אפיק חיסכון בעל יתרונות רבים, ביניהם:

• הטבות מס משמעותיותאפשרות לקבלת הלוואה מהקרןגמישות בהפקדות ובמשיכות

חסרונותחסרון אחד של קרן השתלמות הוא שהכספים מנוהלים על ידי גורם שלישי, ולכן אין שליטה מלאה על השקעות הקרן.

מתי הזמן הנכון למשוך את הכספים מקרן השתלמות ?

הזמן הנכון למשוך את הכספים מקרן השתלמות תלוי במספר גורמים, ביניהם:

• מטרת החיסכון – אם הכספים נועדו למטרות קצרות טווח, כגון רכישת רכב או דירה, מומלץ למשוך אותם לאחר 6 שנים, ללא תשלום מס. אם הכספים נועדו למטרות ארוכות טווח, כגון פרישה, מומלץ להשאיר אותם בקרן עד לגיל פרישה, על מנת ליהנות מהרווחים המשמעותיים שנצברו.מצב הפיננסי – אם אתם זקוקים לכספים באופן מיידי, למשל לצורך טיפול רפואי או משבר כלכלי, מומלץ למשוך אותם מקרן ההשתלמות, גם אם זה כרוך בתשלום מס.מצב השוק – אם שוק ההון נמצא במגמת עלייה, מומלץ להשאיר את הכספים בקרן, על מנת להמשיך ליהנות מהצמיחה. אם שוק ההון נמצא במגמת ירידה, מומלץ למשוך את הכספים, על מנת למזער את הנזק.

למשוך את כספי הקרן או לקחת הלוואה ?

לא פעם עולה השאלה, האם כדאי למשוך קרן השתלמות או לקחת הלוואה ? חשוב לזכור שיש המון גורמים שצריכים לקחת בחשבון לפני שמקבלים החלטה.התשובה לשאלה זו תלויה במספר גורמים, ביניהם:

• מטרת האשראי – אם אתם זקוקים לכספים למטרות קצרות טווח, כגון רכישת רכב או דירה, משיכת קרן ההשתלמות עשויה להיות אפשרות טובה יותר מאשר נטילת הלוואה. עם זאת, חשוב לזכור שמשיכת קרן השתלמות תקטין את החיסכון הפנסיוני שלכם.מצב הפיננסי – אם אתם זקוקים לכספים באופן מיידי, למשל לצורך טיפול רפואי או משבר כלכלי, משיכת קרן ההשתלמות עשויה להיות האפשרות היחידה. עם זאת, אם אתם יכולים להמתין, נטילת הלוואה עשויה להיות האפשרות הטובה יותר, מכיוון שתאפשר לכם להמשיך לחסוך לטווח הארוך.עלויות ההלוואה – לפני שאתם לוקחים הלוואה, חשוב לבדוק את תנאי ההלוואה, כולל הריבית, עמלות וחוזרי הפירעון.התשלומים החודשיים – חשוב לוודא שאתם יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים של ההלוואה.